Asuntolainoituksen sääntelyä ollaan uudistamassa tavalla, joka voi vaikuttaa moneen asunnonostajaan. Valtioneuvoston mukaan asuntorahoituksen sääntelyyn tuodaan lisää joustoa, ja Finanssivalvonta voisi nostaa asuntolainojen enimmäisluototussuhteen eli niin sanotun lainakaton 95 prosenttiin.
Mikä lainakatto on?
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde määrittää, kuinka suuren osan asunnon hinnasta lainalla voi kattaa. Käytännössä se asettaa rajan sille, paljonko omaa rahaa eli omarahoitusosuutta ostajalla on oltava.
Tähän asti yleinen lainakatto on ollut 90 prosenttia, mutta ensiasunnon ostajilla katto on ollut 95 prosenttia. Uudistus toisi saman 95 prosentin mahdollisuuden laajemmin myös muille ostajille.
Finanssivalvonnalle harkintavaltaa
Muutos ei tarkoita, että lainakatto nousisi automaattisesti kaikilla. Sen sijaan Finanssivalvonta saisi mahdollisuuden nostaa katon 95 prosenttiin markkinatilanteen niin salliessa. Päätös jäisi siis valvojan harkintaan, ja sitä arvioitaisiin asuntomarkkinoiden tilanteen mukaan.
Finanssivalvonta on aiemmin pitänyt yleisen lainakaton 90 prosentissa ja ensiasunnon ostajien katon 95 prosentissa, kun se ei ole nähnyt rahoitusvakautta uhkaavia tekijöitä. Uudistus antaisi jatkossa enemmän liikkumavaraa.
Taloyhtiölainoihin omat joustonsa
Uudistus koskee myös taloyhtiölainoja. Valtioneuvoston mukaan taloyhtiölainojen ehtoja voitaisiin säädellä asetuksella suhdannetilanteen mukaan: taloyhtiön velkaosuuden katto voitaisiin asettaa 60–70 prosenttiin, lainan lyhennysvapaa yhdestä kahteen vuoteen ja laina-aika enintään 30–40 vuoteen.
Näillä keinoilla pyritään tasapainottamaan asuntomarkkinoita ja sopeuttamaan sääntelyä eri suhdannevaiheisiin.
Miksi muutosta tehdään
Uudistuksen tavoitteena on tukea asuntomarkkinoiden toimintaa ja tuoda sääntelyyn joustavuutta. Tiukassa markkinatilanteessa korkeampi lainakatto voi helpottaa asunnon ostamista etenkin niille, joiden on vaikea kerätä suurta omarahoitusosuutta.
Toisaalta korkeampi velkaantuminen sisältää riskejä, ja siksi päätösvalta jää Finanssivalvonnalle, joka punnitsee hyödyt ja riskit markkinatilanteen mukaan. Uudistuksen vaikutukset näkyvät käytännössä vasta, jos ja kun lainakattoa päätetään nostaa.
