Kesä on omakotitaloissa kiivainta remonttiaikaa, ja samaan tahtiin kasvaa riski siitä, että vahingon sattuessa lasku jää omistajalle. Vesivahingot ovat euroissa mitattuna yleisin korvattava vahinkolaji – Finanssiala ry:n mukaan vakuutusyhtiöt maksavat niistä noin 160 miljoonaa euroa vuodessa. Omakotitalossa kaiken maksaa viime kädessä omistaja itse, eikä kotivakuutus suinkaan aina pelasta.

Asennusvirhe ei kuulu kotivakuutukseen

Tärkein sudenkuoppa on käsite "asennusvirhe". FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan mukaan rakennus- tai asennusvirheistä johtuvia vahinkoja ei yleensä korvata kotivakuutuksista – eikä asiaan vaikuta sekään, että asukas ei tiennyt virheestä mitään. Kotivakuutus korvaa lähtökohtaisesti vain äkillisen ja ennalta arvaamattoman vahingon. Kun putki vuotaa väärin tehdyn liitoksen takia, kyse on virheen ennakoitavasta seurauksesta – ei vakuutustapahtumasta.

Sama logiikka pätee, vaikka työn teettäisi jollain muulla. OP:n mukaan asennusvirheestä syntynyttä vahinkoa ei korvata, vaikka virheen olisi tehnyt joku toinen, eikä huolimattomista työtavoista aiheutunut vahinko kuulu kotivakuutuksen piiriin.

Märkätila- ja sähkötyöt vain pätevälle tekijälle

Vesi-, putki- ja sähkötyöt kuuluvat aina ammattilaiselle, jolla on asianmukaiset luvat ja pätevyydet. Sähkötyöt edellyttävät sähköalan pätevyyttä, ja esimerkiksi ilmalämpöpumpun asennus on kielletty itse tehtäväksi.

Märkätilat ovat oma riskinsä. Ifin mukaan kylpyhuoneiden vedeneristys on ollut rakentamismääräyksissä jo vuosikymmeniä. Jos lattiarakenteen sisällä oleva putki vuotaa ja syynä on puutteellinen vedeneristys, vahinko jää korvaamatta rakennusvirheenä. Periaate on, että vesieristetyssä tilassa veden pitää pysyä sisällä – jos näin ei käy, rakenteessa on vika. If huomauttaa myös, että ison remontin aikana kotivakuutuksessa voi olla korotettu omavastuu.

Suojeluohjeet ja huolimattomuus pienentävät korvausta

Vakuutusehdoissa on suojeluohjeita, joita vakuutuksenottajan on noudatettava. Jos ohjetta laiminlyödään ja se vaikuttaa vahinkoon, korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä. Olennainen kuluttajan suoja on todistustaakka: jos yhtiö vetoaa rajoitusehtoon tai suojeluohjeen laiminlyöntiin, sen on FINEn mukaan itse näytettävä peruste toteen.

Näin suojaat itsesi

  • Teetä märkätila- ja sähkötyöt pätevällä tekijällä. Tämä on tärkein yksittäinen asia korvauksen kannalta.
  • Tarkista, että urakoitsijalla on vastuuvakuutus, ja sovi vastuunjaosta kirjallisesti.
  • Säilytä kuitit, sopimukset ja tarkastuspöytäkirjat. Kannattaa myös valokuvata vaurioituneet rakenteet ja kirjata oman työn tunnit.
  • Ilmoita isosta remontista vakuutusyhtiöllesi. Esimerkiksi putkien uusiminen voi jopa laskea maksua, koska vesivahinkoriski pienenee.
  • Toimi vahingon sattuessa heti ja ole viipymättä yhteydessä vakuutusyhtiöön.

Nyrkkisääntö kesän remonttikaudelle on yksinkertainen: oikea tekijä oikeaan työhön ja paperit tallessa. Se ratkaisee usein sen, kuka maksaa, jos remontti menee pieleen.